Ik sprak vorige week iemand die vol trots was over het feit dat ze 45.000 euro aan spaargeld had. Dat is een mooie som, alleen jammer dat ze boven de 30.000 euro een jaarlijkse heffing aan de belasting moet betalen. Een heffing die grofweg 1,5% groot is. Daarnaast is er nog een inflatie en als gevolg daarvan de verminderde koopkracht over heel het bedrag.
Haar spaargeld is dus na een jaar op de bankrekening staan qua koopkracht makkelijk 4% minder waard geworden. Heb je daar zo hard voor gespaard? 4% van 45.000 is een bedrag van 1.800 euro. Dat is veel geld om te verspelen.
Wat kan je ‘anders’ doen? Die heffing op spaargeld die kan ik, als je netjes je vermogen bij de belasting aangeeft, niet voorkomen. Die richting wil ik ook niet op gaan. Wel kan je je afvragen of je zoveel spaargeld nodig hebt. Ook kan je eens kijken wat je kan doen om te voorkomen dat spaargeld je in feite geld gaat kosten omdat het als spaargeld niet oplevert.
Cash
De eerste vraag die u zich moet stellen, is hoeveel spaargeld u eigenlijk serieus nodig heeft. Het is prachtig om veel geld cash te hebben, maar het is ook duur. Als u een ton spaargeld heeft, dan kan het u al een maanloon per jaar kosten om dat spaargeld aan te houden. Daarvoor werkt u toch niet?
Het eerste wat ik dus aan wil raden, is de minimale omvang van spaargeld te bepalen. Sommigen willen zowel een nieuwe auto, een wasmachine, een TV, een smartphone en een kleine verbouwing kunnen betalen van het spaargeld. Mijn advies is dan uit te gaan van een tweedehands auto. Dat scheelt de helft van het benodigde spaargeld. Als er dan crisis is en de huidige auto gaat onverwachts definitief kapot, dan kan er in ieder geval een vervanger gekocht worden. Heeft u echter al vooraf een plan voor de aankoop van een nieuwe auto, dan kan daar ook apart voor gespaard en gereserveerd worden.
Normaal gesproken zou ik daarom zeggen dat 20.000 euro cash aanhouden ruim genoeg is. De volgende vraag is of dat 20.000 euro in euro’s of eventueel ook in goud en zilver mag zijn.
Goud en zilver
Het nadeel van goud en zilver in plaats van euro’s is dat er een wisselkoers van toepassing is.
Dat is een nadeel want we weten niet of dat positief of negatief gaat uitpakken. We weten echter al wel dat spaargeld boven de belastingvrijstelling hoe dan ook minstens 4% per jaar verliest. Een groot deel van dat verlies zit in inflatie en laat nu vooral goud daar veel minder gevoelig voor zijn.
Daarnaast is er nog het voordeel dat spaargeld in goud veel veiliger is voor de overheid. In reguliere tijden geen probleem, maar mocht er een crisis uitbreken, dan maakt het wel degelijk veel uit.
Goud op een goudrekening buiten de EU is veilig voor een graaiende overheid. Cash bij een bank is onveilig voor de bank (die failliet kan gaan) en voor de overheid die eventueel kan gaan graaien.
Mijn advies is dan ook om hooguit en dan bedoel ik echt hooguit 10.000 euro cash in euro’s aan te houden op bank-spaarrekeningen. De rest van uw spaargeld zou ik op online goudrekeningen zetten van bedrijven die buiten de EU gevestigd zijn.
Investeren
Maar… Ik zou me afvragen hoeveel spaargeld er überhaupt paraat moet staan. Is 20.000 euro in totaal, waarvan 10.000 in euro’s en een andere 10.000 in goud/zilver, niet voldoende? En wat dan te doen met de rest?
Stel even dat u in de gelukkige omstandigheid bent dat u te veel spaargeld heeft. Ik denk dat u er dan niet aan ontkomt om dat geld te gebruiken om er mee te investeren.
U kan obligaties kopen, maar belangrijk is dan wel dat u de opbrengst en het risico op elkaar afstemt. De maximale opbrengst is namelijk de rente. Het maximale risico is dat het bedrijf of de overheid niet terug gaat betalen. Uw geld gaat dan verloren. Een hogere rentevergoeding zegt vaak ook veel over de (relatief kleinere) kans om terugbetaald te worden.
Een andere oplossing is aandelen kopen. Het beste scenario is natuurlijk dat u een prachtig aandeel koopt van een bedrijf dat mateloos populair wordt NADAT u het aandeel kocht. Helaas, die kans is klein. U moet er dus vanuit gaan dat u op zijn best gemiddeld gaat presteren.
Gemiddeld is ergens tussen de 5 en 7% rendement per jaar. En eerlijk gezegd is dat nog extreem positief gedacht, want het gemiddelde rendement van alleen particuliere beleggers is -2% . . . per maand. Daartussen zitten ook alle gokkers en traders die de markt betreden en via hefboomproducten door marktpartijen opgelicht worden, maar toch.
Vraag de honderdduizenden Nederlandse leaseplan-deelnemers maar hoe goed hun rendement was nadat ze minstens 10 jaar hadden meegedaan in de jaren negentig. Bijna iedereen verloor een groot deel van het vermogen. Helaas een absolute waarheid.
Investeren met uw geld moet u dus heel degelijk oppakken. Geen gokjes, maar ga voor oerdegelijk. Dat gaat geen 50% of meer per jaar opleveren, maar andersom zal het ook niet gaan.